蛋糕大，却没那么好"啃"。

2024 年，我国新能源车投保量达 3105 万辆，保费边界 1409 亿元。可是，新能源车保障正堕入一个令东说念主困扰的怪圈：保费年年高潮，车主苦不行言；保障公司抓续亏蚀，却又难以抽身。

数据显露，新能源车险一年亏蚀 57 亿元。在保障公司承保的 2795 个新能源车系中，赔付率高出 100% 的就有 137 个。如若再算上平方标的不断本钱，保障公司直呼"压力山大"。

与此同期，不少车主却苦于投保贵、投保难。不仅脱险后次年面对"天价"保费，就连未脱险的车主保费也被普涨。以致有的"高危"车主，被多家保障公司拒保，面对"裸奔"的逆境。

新能源车保障为什么这样难？

一个喊贵，一个喊亏

"本年车险报价 7400 多元，说少量优惠齐莫得，总计东说念主齐懵了。"为了给我方的"新势力"电车投保，浙江的车主晓颖最近有点烦。

前年，晓颖的车保费 4800 元傍边，期间出了两次险，其中一次报修 4600 元。天然对本年保费加价有预期，但接到报价时，晓颖如故感受到了暴击。

为此，晓颖干系多家保障公司，念念谈个更优惠的价钱，可保障公司要么圮绝报价，要么系结投保座位险等居品，价钱也未低廉。

在跟多家保障公司换取明，晓颖得知，加价不仅是由于我方出过险，还因为她的车子被列入了"黑名单"。她从业务员口中得知，在估价时，不仅参考脱险用度，还要看某款车的事故率，诸如威马等品牌电车，因为发火毁灭的事故较多，保障公司风控在评估时会开出更高的价钱，或者干脆平直拒保。

同样因出过险被加价的还有崔涛。"前一年保费 6000 多，一运行东说念主保见告加价到 8800 元，我还阴阳对方，接着吉祥说要 9000 多元，差点听出心梗。"崔涛说。

崔涛打探到的音讯是，保障公司合计新能源车保障风险高、容易亏蚀，就调换了计费面貌。如若脱险次数多，以致会被拒保，只可上交强险"裸奔"了。

与此同期，广东的车主楚丹则因为可爱自驾被拒保。前年底，楚丹运行干系几家保障公司投保，但大多以未通过系统审核为由圮绝，惟有一家默示需要加价 2000 多元身手投保。而楚丹开车很严慎，前年一年齐没出过险。

在她追问下，才得知可能是因为我方可爱自驾游，导致行驶里程偏高，系统判定存在开网约车的风险，需要更高的保费。

保障公司的作念法彰着伤了一些车主的心。在他们看来，保障公司干的就是反抗风险的生意，毕竟还有许多东说念主莫得脱险。"凭什么脱险了给你加价，用度太高就平直拒保，那买保障不就是给保障公司送钱吗？难说念它们只可经受稳赚不赔？"一位车主报怨。

但从保障公司的角度看，它们大略也有糟糕言。中国精算师协会和中国银行保障信息技能不断有限公司（下称"银保信"）发布的信息显露，2024 年，我国新能源车险保费总收入 1409 亿元，但承保亏蚀了 57 亿元，呈现纠合亏蚀现象；全行业共承保车系 2795 个，其中赔付率高出 100%（尚未探讨财险公司平方标的不断用度本钱）的高赔付车系有 137 个。

为了削弱自己压力，保障公司通过上调保费来减少亏蚀。据统计，新能源车的平均保费达 4395 元，比燃油车高出六成以上，新购新能源车的保费也比同级别燃油车高出约 10%。

一时候，新能源车保障成了车主跟保障公司争论的焦点。一方面，车主喊投保难、投保贵。另一方面，保障公司连年亏蚀，似乎又在酝酿新一轮加价。两边利益的冲突，使得新能源车保障问题愈发复杂和难办。

问题出在那里？

在保障公司给出的加价意义中，新能源车维修贵是迫切原因。

不少车企在阛阓施行时，齐会宣传车身一体化压铸、电板车身一体化等技能，能提高整车刚性，提高用车安全性。但容易被残忍的代价是，出事故后常常只不错换代修，后期维修本钱高。

至极是能源电板价钱约占车价的一半，有些磕碰却只可换新，访佛的理赔案例时常献技，让买单的保障公司直呼"压力山大"。据《第一财经》报说念，某品牌售价 50 万元的插电式混动车，换个容量较小的能源电板，报价 30 万元；某国外品牌纯电轿车，优惠裸车价约 20 万元，换能源电板的报价却高出 50 万元。

除了能源电板贵，电车更新换代周期短，导致市面上可选的通用零部件紧缺，也让维修价钱水长船高。在燃油车期间，五年换代、三年中期改款、每年进行小升级是行业潜限定。加上发动机、变速箱等结构变化不大，市面上通用的零部件多，街边汽修店齐能修，大大削弱了车主的经济压力。

而到了新能源车期间，主力车型每年换代仅仅称为旧例操作，一年换几代的情况时有发生。举例 2024 年 2 月、8 月，极氪 001 在半年内就完成了两代车型的迭代，导致了 2023 款、2024 款、2025 款"三代同堂"销售的风物。这导致车辆零部件变动较大，市面上零落通用配件，举高了维修报价。

至极是连年来高压快充、智能缓助驾驶渐渐成为主流车型标配，提高了整车智能化水平，但这些新系统、新工艺难堪训练的评估尺度，难以作念到准确预估风险。举例一些车型的录像头、雷达被安设在保障杠上，正本换个保障杠只用几百块，如今一朝发生磕碰，只可雷达、录像头一起换，本钱很高。

多位车主在小红书晒出的维修清单显露，某国产新势力品牌，更换一颗毫米波雷达的用度近 2200 元，更换一颗激光雷达的用度高达近 9000 元。

同期，车主为了享受整车毕生质保，只可去 4S 店维修，也加多了本钱。有车主吐槽，电车连换个胎压监测器齐要去 4S 店，而如若是燃油车，有的淘宝卖家齐能提供包安设工作，以致入手身手强的买家可自行安设。

此外，精算师协会跟银保信还说起电车兼职跑网约车的乱象。陈浩是浙江温州一位顺风车司机，果真每天齐从县城的农村动身，沿路接送乘客去市区，每位乘客的车资约为 50 元，跑腿帮送包裹的用度为每件 30 元。单程下来，行驶里程约为八九十公里。

天然陈浩内容上也曾是一位全职司机，但仍按家用车投保，一年保费 4000 多元。而一样级别的运营车辆，保费则高出 8000 元。二者的差价就可能决定了某款车型承保的盈亏均衡。

在燃油车期间，无为家用车百公里加快耗时约在 10 秒傍边，但电车的特质就是加快快，即等于初学级电车，百公里加快也可干到五六秒。加上不少年青车主追求神气驾驶，也加多了脱险概率。

车企亲身下场，比亚迪齐亏了 1.69 亿 ‍‍‍‍

从比亚迪、特斯拉，再到"蔚小理"、小米，头部车企或央求保障执照，或通过保障经纪公司，纷繁下场卖保障。此举被合计是责罚车主投保难、投保贵的有益尝试。

比较起保障公司，车企对自家车辆的构造、本钱无疑愈加练习，更有意于构建从售前、售后、保障的生态闭环，从而缩短车主的投保本钱。

算作国内首家新能源车企 100% 控股的财险公司，2024 年 5 月，比亚迪财险的新能源车险业务正经上线。据《逐日经济新闻》报说念，当月，一辆联结价 11.28 万元的 2024 款海豚荣耀版 420km 解放版在比亚迪财险的投保价钱为 3900 元（其中包含贸易险 2950 元、交强险 950 元）。同期，市面上配合保障公司给出的保费约为 5000 元。

但流程半年多运行，背靠领跑全行业的销量，比亚迪财险仍堕入了亏蚀的时局，显露出车险的蛋糕虽大，却莫得那么好"啃"。

近期显露的数据显露，2024 年，比亚迪财险终了保障业务收入 13.51 亿元，其中仅第四季度，签单保费就达 8.43 亿元，合座业务呈加快彭胀态势。

但增收不仅莫得带来增利，反而扩大了亏蚀边界。在二季度净利润 0.18 亿元的情况下，第三、第四季度堕入纠合亏蚀，最终导致全年亏蚀达 1.69 亿元。一些网友笑称，比亚迪卖车赚的钱，在卖车险上要亏麻了。

即便所以全产业链著称的比亚迪，也未能解脱居高不下的赔付率带来的本钱压力。数据显露，比亚迪财险在 2024 年的玄虚本钱率高达 308.81%，其中，玄虚用度率 74.88%、玄虚赔付率 233.92% 是变成亏蚀的迫切原因。

比较起燃油车，新能源车结构简单、一体化进度高，能显耀缩短坐褥本钱，但车型筹算和保障的脱节，容易导致出事故后，只不错换代修，加重保障公司亏蚀。在比亚迪 CEO 王传福看来，如若在车辆筹算上能够拆件维修，就能大幅缩短保障赔付本钱，还需要挖掘保障用度数据去发现问题，优化新能源车筹算，让作念车险不亏钱、能赢利。

此外，比亚迪财险在配置之初彭胀本钱高，加上买车送保障等营销动作缩短了保费收入、车险订价教学不及等要素，齐给净利润带来较大压力。

本年 1 月，金融监管总局、工业和信息化部等多部门协调发布了《对于深远校阅加强监管促进新能源车险高质料发展的联结主见》，其中就提到，要丰富零部件供给渠说念、饱读舞灵通能源电板技能、擢升车辆维修和理赔尺度化进度等，来缩短维修本钱，缓解保障公司的理赔压力。

可是，战术并非一剂立竿见影的殊效药，要念念破解面前新能源车险所面对的复杂困局，更为要道的是要产业链上的玩家深度协同，通过技能层面的翻新与冲破，以及数据上的分享来迟缓终了。

（应受访者条目，文 中晓颖、崔涛、楚丹、陈浩 为假名。）

本文来自微信公众号"豹变"（ID：baobiannews）开云kaiyun，作家：陈法善，剪辑 ：刘杨，36 氪经授权发布。